Vous venez de signer un compromis de vente et votre banque vous tend, en même temps que l'offre de crédit, une proposition d'assurance solde restant dû. La tentation est grande de tout signer d'un coup. Pourtant, cette décision engage votre budget pendant 20 ou 25 ans.

La première chose à retenir est simple : la banque peut exiger que vous soyez assuré, mais elle ne peut pas vous imposer son assureur. Vous êtes libre de choisir, à garanties équivalentes, et les écarts de prime sont souvent considérables.

Qu'est-ce que l'assurance solde restant dû ?

L'assurance solde restant dû (ASRD) est une assurance décès temporaire à capital décroissant. Si vous décédez avant la fin du crédit, l'assureur rembourse à la banque le capital restant dû, en tout ou en partie selon la quotité choisie. Vos proches conservent la maison sans hériter de la dette.

Elle n'est pas légalement obligatoire. En pratique, aucune banque n'accorde un crédit hypothécaire sans cette garantie.

Pourquoi la banque vous propose-t-elle la sienne ?

La banque distribue généralement les produits de sa propre compagnie d'assurances. Elle peut vous proposer une légère réduction du taux du crédit si vous souscrivez son assurance solde restant dû (et souvent son assurance habitation).

Cette réduction de taux est réelle. Mais elle doit être mise en balance avec la différence de prime d'assurance sur toute la durée du crédit. Pour un même profil, une prime annuelle peut varier du simple au double d'une compagnie à l'autre.

Le bon calcul n'est donc pas « quel taux » mais « quel coût total du crédit, assurances comprises ».

Les trois choix qui font varier la prime

1. La quotité

Pour un couple, la quotité détermine la part du capital remboursée au décès de chacun :

• 100 % / 100 % : au décès de l'un, la totalité du solde est remboursée. Le survivant n'a plus rien à payer. C'est la formule la plus sûre, et la plus chère ;
• 50 % / 50 % : chacun assure la moitié. Au décès de l'un, le survivant continue à rembourser l'autre moitié ;
• Répartition sur mesure (70 % / 30 %, par exemple) : utile lorsque les revenus des deux emprunteurs sont très différents.

La bonne quotité dépend d'une question concrète : si l'un de vous disparaissait, le survivant pourrait-il assumer seul la mensualité restante ?

2. Le mode de paiement de la prime

• Prime unique : vous payez tout à la signature. Souvent moins cher au total, mais il faut disposer du capital au moment où les frais de notaire et de déménagement s'accumulent ;
• Primes annuelles constantes : étalées en général sur les deux tiers de la durée du crédit ;
• Primes de risque : calculées chaque année sur le capital restant et votre âge ; basses au début, plus élevées ensuite.

3. Votre profil

L'âge, l'état de santé, le tabagisme, le capital emprunté et la durée déterminent le tarif. Un fumeur paie nettement plus cher ; un questionnaire médical est systématique et un examen peut être demandé selon le montant. En cas de surprime médicale importante, un mécanisme de solidarité légal peut intervenir pour en limiter le coût.

Ce qui a changé fiscalement

Pendant des années, les primes d'assurance solde restant dû pouvaient être déclarées pour obtenir une réduction d'impôt. Ce n'est plus le cas pour la plupart des nouveaux crédits :

• l'avantage fédéral (épargne à long terme liée au crédit) a été supprimé pour les emprunts conclus depuis le 1er janvier 2024 ;
• le chèque habitat wallon ne s'applique plus aux crédits conclus depuis le 1er janvier 2025.

Conséquence pratique : pour un crédit récent, la prime ne donne en principe plus d'avantage fiscal. En contrepartie, le capital versé au décès n'est pas soumis à l'impôt des personnes physiques. La prime supporte uniquement une taxe de 1,1 %, au lieu des 2 % habituels en assurance vie.

Autrement dit, le critère fiscal ne doit plus guider votre choix d'assureur : seuls la prime et les garanties comptent.

Les points de vigilance avant de signer

• La clause bénéficiaire : la banque est bénéficiaire à concurrence du solde restant dû ; vérifiez qui reçoit l'éventuel surplus ;
• Les droits de succession : selon le montage du contrat, le capital remboursé peut avoir un impact successoral. Lisez notre fiche assurance vie et droits de succession ;
• Le remboursement anticipé du crédit : en prime unique, demandez ce qu'il advient de la partie non consommée ;
• Les couvertures complémentaires : incapacité de travail ou perte d'emploi peuvent parfois être ajoutées, mais relisez les exclusions ;
• L'assurance habitation : la banque exige aussi une assurance incendie, là encore librement choisie.

Que perdez-vous en résiliant votre assurance solde restant dû ?

Un point est souvent mal compris, et il peut coûter très cher : votre prime est calculée sur base de votre âge et de votre état de santé au moment de la souscription, et ce tarif reste acquis pour toute la durée du contrat.

Le contrat que vous signez aujourd'hui vaut donc le prix de votre situation d'aujourd'hui. Si vous y mettez fin et que vous devez en souscrire un nouveau quelques années plus tard, c'est votre situation à ce moment-là qui fixera le tarif : vous aurez vieilli, et votre santé aura peut-être changé.

Une nouvelle souscription implique en effet un nouveau questionnaire médical, et selon le montant, un examen médical. Un problème de santé survenu entre-temps peut entraîner une surprime, une exclusion de certaines causes de décès, voire un refus.

Les situations où l'on résilie trop vite

• une séparation : le réflexe est de tout liquider. Pourtant, si vous rachetez un jour la part de votre ex-partenaire, ou si vous achetez un autre bien, vous devrez vous réassurer, au tarif de l'âge que vous aurez alors ;
• la vente du bien : le crédit est remboursé, le contrat paraît sans objet. Il peut pourtant servir à un projet futur ;
• un remboursement anticipé : même logique ;
• une volonté d'économiser sur la prime : la prime disparaît, la couverture aussi, et la protection de vos proches avec elle.

Comment conserver votre contrat sans le résilier

Selon ce que prévoient les conditions de votre contrat, plusieurs solutions permettent de garder votre couverture et votre tarif :

• l'adapter à un nouveau crédit, plutôt que d'en souscrire un nouveau ;
• le transformer en assurance décès : le capital n'est alors plus versé à la banque, mais à vos proches ;
• le mettre en réduction : vous cessez de payer les primes, le contrat subsiste avec un capital réduit ;

Toutes ces solutions figurent dans tous les contrats. C'est précisément la question à poser avant d'envisager une résiliation.

Ce que la loi prévoit, et ce qu'elle ne garantit pas

Le législateur a mis en place plusieurs garde-fous pour les personnes dont la santé s'est dégradée :

• le droit à l'oubli : un cancer traité avec succès, sans rechute, ne peut plus justifier de surprime, d'exclusion ou de refus. Ce délai est passé à cinq ans depuis le 1er janvier 2025, et il est plus court encore pour certains cancers ;
• une grille de référence plafonne la surprime applicable à une série de maladies chroniques ;
• le mécanisme de solidarité issu de la loi Partyka : si la surprime dépasse 125 % de la prime de base, l'excédent est pris en charge par une caisse de compensation, sans démarche de votre part. En cas de refus ou de surprime supérieure à 75 %, vous pouvez saisir gratuitement le Bureau du suivi de la tarification.

Ces protections sont réelles, mais elles ont des limites : elles ne valent que pour un crédit hypothécaire lié à votre habitation propre et unique, elles ne couvrent pas toutes les pathologies, et surtout elles ne créent aucun droit à être assuré. L'assureur reste libre de refuser.

Conserver, ce n'est pas renoncer à comparer

Deux choses sont à ne pas confondre. Remplacer votre contrat par un contrat équivalent moins cher relève de la bonne gestion. Résilier sans rien mettre à la place vous fait perdre un droit que vous ne retrouverez pas aux mêmes conditions.

La règle pratique tient en une phrase : ne signez jamais une résiliation avant d'avoir la nouvelle couverture acceptée par écrit, questionnaire médical compris.

Un refinancement ou un rachat de crédit ne met par ailleurs pas automatiquement fin à votre assurance. Il est souvent possible de l'adapter au nouveau tableau d'amortissement plutôt que de la résilier et d'en souscrire une nouvelle, plus chère parce que vous avez vieilli. Posez la question avant de signer le nouveau crédit.

Le rôle de votre courtier WDM à Remicourt

Acheter une maison, c'est déjà beaucoup de décisions en peu de temps. L'assurance solde restant dû ne doit pas être celle que l'on signe sans lire.

Chez WDM à Remicourt, nous pouvons vous accompagner à chaque étape :

1. Avant l'offre de crédit
   Nous comparons les tarifs de plusieurs compagnies pour votre profil, en intégrant la réduction de taux éventuellement proposée par la banque.
2. Pour le choix de la quotité
   Nous calculons avec vous ce que le survivant devrait assumer dans chaque scénario.
3. Pour le mode de prime
   Prime unique, annuelle ou de risque : nous mettons les trois formules côte à côte sur toute la durée du crédit.
4. Pour la clause bénéficiaire
   Nous vérifions sa rédaction et sa cohérence avec vos autres contrats vie.
5. Pour la suite
   Remboursement anticipé, refinancement, naissance : nous adaptons la couverture quand votre situation change.
6. Avant toute résiliation
   Séparation, vente du bien, fin de crédit : nous examinons ce que votre contrat permet de conserver, d'adapter ou de transformer, avant que vous ne renonciez à un tarif acquis.

Une assurance solde restant dû bien choisie, c'est une maison protégée et des milliers d'euros économisés sur la durée du crédit. Une assurance solde restant dû bien conservée, c'est un tarif que vous ne paierez jamais deux fois.

Avant de signer, demandez votre devis ou contactez votre courtier. Et si vous hésitez encore sur le timing de votre achat, lisez notre article vendre d'abord ou acheter en premier ?