Assurance solde restant dû
+ Définition
L'assurance solde restant dû rembourse le capital restant d'un crédit hypothécaire en cas de décès de l'emprunteur, pour que les proches conservent le bien sans la dette ; vous êtes libre de choisir votre assureur.
Souscrite avec un crédit hypothécaire, l'assurance solde restant dû (ASRD) est une temporaire décès à capital décroissant qui suit le tableau d'amortissement du prêt. Elle n'est pas légalement obligatoire, mais quasi toujours exigée par la banque pour accorder le crédit.
Les choix à faire
- La quotité par emprunteur : 100 % / 100 % (le survivant est libéré de toute la dette) ou 50 % / 50 % (chacun assure la moitié), ou toute répartition intermédiaire ;
- Le mode de prime : prime unique à la signature, primes annuelles pendant les deux tiers de la durée, ou primes de risque sur toute la durée ;
- L'assureur : rien ne vous oblige à prendre celui de la banque. La loi vous laisse le libre choix, à garanties équivalentes, et les écarts de prime sont considérables.
Fiscalité
La prime supporte une taxe réduite de 1,1 %. Pour les crédits conclus depuis 2024 (avantage fédéral) et depuis 2025 (chèque habitat wallon), les primes ne donnent en principe plus droit à une réduction d'impôt — en contrepartie, le capital versé au décès n'est pas imposé à l'impôt des personnes physiques. Des droits de succession peuvent en revanche être dus selon le montage : voyez assurance vie et droits de succession.
Vous signez un compromis en région de Liège ? Lisez notre article assurance solde restant dû : devez-vous prendre celle de la banque ?, puis demandez votre devis au Bureau WDM — et n'oubliez pas l'assurance habitation de votre nouveau bien.
Foire aux questions
L'assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne l'impose, mais la banque en fait presque toujours une condition d'octroi du crédit hypothécaire. Elle est de toute façon vivement conseillée pour protéger le conjoint et les enfants.
Puis-je choisir un autre assureur que ma banque ?
Oui. La banque peut exiger une couverture, pas un assureur. Elle peut conditionner une légère réduction de taux à la souscription de son produit ; comparez l'économie de taux avec l'écart de prime sur toute la durée du crédit.
Quelle quotité choisir en couple ?
100 % / 100 % offre la sécurité maximale (le survivant n'a plus rien à rembourser) mais coûte plus cher. 50 % / 50 % suffit si le survivant peut supporter seul la moitié de la mensualité. Le calcul dépend des revenus de chacun.
Que se passe-t-il si je rembourse mon crédit anticipativement ?
Vous pouvez résilier l'assurance ou l'adapter au nouveau solde. En prime unique, une partie de la prime non consommée peut être remboursée ; vérifiez les conditions de votre contrat avec WDM.
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