Assurance décès temporaire
+ Définition
L'assurance décès temporaire verse un capital aux bénéficiaires si l'assuré décède pendant la durée du contrat ; sans épargne ni capital au terme, elle protège un conjoint, des enfants ou un associé à moindre coût.
Pure protection sans épargne, l'assurance décès temporaire couvre une période définie — jusqu'à la fin des études des enfants, la durée d'un crédit ou l'âge de la pension. Si l'assuré survit au terme, aucun capital n'est versé : c'est précisément ce qui la rend abordable, quelques dizaines d'euros par mois pour un capital de plusieurs centaines de milliers d'euros chez un assuré jeune et en bonne santé.
Capital constant ou décroissant
- Capital constant : le même montant pendant toute la durée, pour maintenir le niveau de vie d'une famille ;
- Capital décroissant : le montant diminue avec le temps, pour suivre un crédit — c'est le principe de l'assurance soldre restant dû.
Qui en a besoin ?
- Les ménages avec enfants, surtout si un seul revenu fait vivre le foyer ;
- Les indépendants et dirigeants, en complément des couvertures décès de l'EIP ou de la PLCI ;
- Les associés qui veulent garantir le rachat des parts du défunt par les survivants.
La prime dépend de l'âge, de l'état de santé, du tabagisme, du capital et de la durée. Elle supporte une taxe de 2 % et peut, sous conditions, entrer dans l'épargne à long terme. La rédaction de la clause bénéficiaire est essentielle.
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Foire aux questions
Quel capital assurer en cas de décès ?
Une règle courante : de trois à cinq années de revenus nets, plus les dettes non couvertes par ailleurs et le coût des études des enfants. Le bon montant dépend de votre situation familiale et des autres couvertures existantes.
Faut-il un examen médical ?
Un questionnaire de santé est toujours demandé ; un examen médical peut l'être selon l'âge et le capital. Une pathologie peut entraîner une surprime ou une exclusion, mais rarement un refus total.
Le capital décès est-il soumis aux droits de succession ?
En principe oui, lorsque le bénéficiaire n'est pas le preneur. Le montage du contrat (qui souscrit, qui est assuré) permet souvent d'éviter ou de réduire ces droits : voyez notre fiche sur l'assurance vie et les droits de succession.
Le suicide est-il couvert ?
La loi prévoit une couverture du suicide au plus tôt un an après la prise d'effet du contrat. Avant ce délai, le capital n'est pas dû. Les conditions générales de chaque compagnie précisent les autres exclusions.
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